深圳空放押车
1307785153713077851537房地产作为国民经济的重要支柱产业，一直以来都备受关注。在深圳这样的一线城市，房价更是居高不下，许多人为了购房不得不寻求贷款。传统贷款利率较高，还款压力较大。一种名为“高评贷款”的贷款方式在深圳悄然兴起，吸引了众多购房者的目光。本文将为您揭秘深圳房产高评贷款，帮助您了解如何通过合法途径实现财富增值。
一、什么是高评贷款？
高评贷款，顾名思义，是指将房产评估价值提高，从而获得更高贷款额度的一种贷款方式。在深圳，由于房价较高，许多购房者为了满足购房需求，会选择高评贷款。高评贷款主要有以下几种类型：
1. 房产评估高评：通过找专业的评估机构，将房产评估价值提高，从而获得更高贷款额度。
2. 材料造假高评：在贷款申请过程中，故意提供虚假材料，使房产评估价值虚高。
3. 贷款利率高评：在签订贷款合同前，通过协商，将贷款利率提高，从而获得更高贷款额深圳房产高评贷款度。
二、高评贷款的利弊分析
1. 优点
（1）贷款额度更高：通过高评贷款，购房者可以获得更高贷款额度，减轻还款压力。
（2）购房更快：高评贷款审批速度快，购房者可以更快地完成购房。
（3）降低首付比例：通过高评贷款，购房者可以降低首付比例，减轻购房负担。
2. 缺点
（1）风险较大：材料造假高评存在一定风险，一旦被查实，将面临法律追究。
（2）贷款成本较高：贷款利率高评意味着贷款成本增加，长期来看，还款压力较大。
（3）房产价值泡沫：高评贷款可能导致房产价值泡沫，一旦房价下跌，购房者可能面临资产缩水。
三、如何合法实现高评贷款？
1. 选择正规评估机构
在选择房产评估机构时，应选择具有资质、口碑良好的机构，确保评估结果的准确性。
2. 真实反映房产价值
在申请贷款时，应真实反映房产价值，避免材料造假，以免承担法律责任。
3. 合理选择贷款产品
在签订贷款合同前，应详细了解贷款利率、还款期限等条款，选择适合自己的贷款产品。
4. 提前了解政策法规
在申请高评贷款前，应提前了解相关政策法规，确保贷款行为合法合规。
高评贷款作为一种贷款方式，在满足购房者需求的也存在一定风险。因此，在申请高评贷款时，应谨慎对待，确保合法合规。通过了解高评贷款的利弊，选择适合自己的贷款方式，才能在购房过程中实现财富增值。
“高评”是指高评估值，“高贷”是高贷款额。深圳房产高评贷款高评高贷指在购房过程中，银行评估价格比住房真实交易价格高，购房者借此可从银行贷出更多款项，从而变相降低了首付款。高评高贷也常被称之为倒拿钱、零首付、低首付购房，本质上是一种骗贷的违法行为。
用“负首付”方法购房，我们可举一例说明，假如一套房产市值为500万元，可能评估价为800万元，从银行贷款申请七成的贷款则为560万元，总体核算下来，相当于购房者从银行多贷出60万元首付款。
在二手房交易过程中，一套房源一般会有三种价格：网签价、评估价、实际成交价。
网签价，购房者一般会以区域指导价即最低申报价来进行网上备案，网签价的高低决定购房者缴纳税费额度；评估价，即房产评估公司评估的房源市场价格，购房者以该价格标准向银行申请贷款，评估价决定购房者申请贷款的额度；实际成交价就是指买卖双方最后成交价格。
高评高贷的目的就是为能从银行获得更多贷款，以尽量低的首付款实现房产交易，主观故意隐藏实际成交价、抬高房产的市场评估价。常见具体做法是：通过评估公司将房产价格“高评”，然后根据最低首付比例计算，相对剩余的尾款向银行申请按揭贷款。
2017年，住建部、央行及当时的银保监会下发《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》，要求银行业金融机构在办理个人住房贷款业务时，要以在房产管理部门备案的网签合同和住房套数查询结果作为审核依据，并以网签备案合同价款和房屋评估价的最低值作为计算基数确定贷款额度。
因此，现阶段市场中的高评高贷常常采取“阴阳合同”形式买卖，即买卖双方签署两份购房合同，其中“阳合同”代表被做高的房价，作为网签合同网上备案，“阴合同”则代表真实房价，以“阴合同”的房价实际成交。按照流程，以“阳合同”房价为准购房者就能从银行获的高额贷款。
出现高评高贷的原因
有业内人士分析，“负首付”与楼市承压有关。目前楼市成交不活跃，卖家急于把房子卖出去，因此愿意配合买家和中介的“负首付”买房行为。也有专家指出，“负首付”往往还伴随着开发商垫资、融资等违法违规行为。
对于“首付贷、返首付、零首付、负首付”等各种形式销售行为，各地也已出台相关深圳房产高评贷款管控政策，保护购房者权益。
早在2016年，住建部等部门就发布了《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》，强调中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务。
2023年5月21日，广东省惠州市惠阳区住建局印发通知深圳房产高评贷款，将在全区范围严查首付贷、返首付、零首付，以及发布虚假违法房地产广告、捏造散布不实信息等违规销售行为。
2023年5月26日，深圳市房地产中介协会发布《关于禁止参与/协助“买房负首付”“零首付”等违规违法行为的郑重提示》，提示指出，各房地产中介机构、从业人员应严格遵守国家“房住不炒”的定位，严格内部相应业务管理，并应由即日起开展自查自纠工作，禁止以任何形式参与或协助此类以“负首付”或首付分期为噱头的房源宣传和销售代理行为。
正所谓“一个巴掌拍不响”，仅有销售端的推进，还不足以让“负首付”落地。
广东省城乡规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为“负首付”现象的出现还有银行在“配合”。他认为，一方面是银行想更多地放款，在资产荒、额度充足的情况下，依旧迷恋抵押物，在实操中有意无意地做高评估价，而实际的市场价格已经降下来了，导致了“负首付”。这时，应该合理调整银行评估的实时性。
二是银行放贷着急，纵容经营贷高评。当下，银行不仅按揭额度充足，在支持中小微企业的政策导向下，经营贷的任务也重。于是，纵容客户存量房贷置换高评的经营贷，或客户先全款买房，再利用经营贷高评，获得更多贷款，导致“负首付”。
三是去年以来，经营贷置换按揭是一个普遍现象，由于银行放贷压力大，商品房市场也比较低迷，金融监管睁眼闭眼，甚至愿意看到。但是，这种行为扰乱了市场信息，真实的房贷规模被低估，资金违规进入了楼市，中小微合理需求得不到满足，低利率的普惠政策被地产套利。
高评高贷的风险
在实际过程中，如果高评高贷此种方式在银行没有被通过，且买方首付款不够，又难以在限定期内筹措到，买方将要面临解除购房合同和承担违约责任的风险。
此外，在房屋贷款过程中，有可能因房价快速上升或其他原因，卖方反悔后就有可能主动到银行举报买家。尤其是在买房等待放款过程中，房子都已投入装修，银行一旦不放贷，已投入的装修费用、过户税费，以及中介费等，都有可能全部由买方承担，并造成不可挽回的损失。
即便购房者通过高评高贷方式在银行成功获得贷款，在后期银行自查过程中也极有可能被发现。一旦被查，买家一方面可能会被要求收回贷款，另一方面买家大概率将会被列入银行黑名单。
“负首付”面临的法律风险不容忽视。北京金诉律师事务所主任、北京法学会不动产法研究会理事王玉臣认为，“负首付”明显是违规的，存在不小的法律风险。
首先，不论是“零首付”还是“负首付”，其实都不是真正意义上的“零”或“负”；其次，这种操作的房贷月供往往会提高一些，而且，房贷期限越长负担越大。做高合同价之后，购房人的贷款金额也比较高，月供相对来说也会提高。再次，这种本身就是违法违规，明令禁止的。最后，还存在被银行断贷、被监管部门处罚的可能性。若房产交付存在问题，购房者的风险就会更大。
王玉臣表示，采用这种模式，往往需要签署“阴阳合同”。这种方式本身也是违法行为。一方面违反了商品房销售的相关规定，没有如实备案；另一方面，通过这种方式骗取高额贷款，违反了银行按揭贷款的相关规定，涉嫌骗贷，一经发现，银行不会进行放贷。即使已经放贷，往往也会直接解除按揭贷款合同，要求提前偿还全部贷款。
参考文献
1.0 1.1 1.2 1.3张大伟：“负首付”购房本质就是一种违法骗贷行为.中新经纬.2023-05-26
2.0 2.1 2.2 2.3 2.4买房不用掏首付，还能“倒拿”？这靠谱吗？.极目新闻.2023-05-28
3.0 3.1 3.2 3.3 3.4 3.5 3.6“负首付”惊现楼市购房者需警惕法律风险.中国房地产网.2023-05-29
深圳住房公积金个人可以贷款多少
如您在深圳市的中国银行申请个人住房公积金贷款，职工个人申请的，单套住房的公积金贷款最高额度为50万元。申请人与共同申请人一并申请，且共同申请人参与额度计算的，单套住房的公积金贷款最高额度为90万元。首付比例：住房公积金缴存职工家庭使用住房公积金贷款购买首套房普通自住住房的，首付款比例为30%；拥有1套住房并已结清住房公积金贷款的住房公积金缴存职工家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金贷款购买普通自住住房的，首付款比例为70%。购买三套房不受理公积金贷款申请。
以上内容供您参考，业务规定请以实际为准。
深圳公积金贷款额度
深圳公积金贷款额度为计算可贷额度的公积金账户余额的14倍，另外需同时满足条件：每月偿还贷款本息合计(按等额本息)不超过申请人住房公积金缴存基数的50%，参与额度计算的共同申请人的缴存基数可以累加；住房公积金贷款额度不高于购房总价款与首付款的差额；职工个人申请的，单套住房的公积金贷款最高额度为50万元；申请人与共同申请人一并申请，且共同申请人参与额度计算的，单套住房的公积金贷款最高额度为90万元。
深圳公积金贷款条件
1、申请人和计算可贷额度的共同申请人在申请当月之前6个月，在本市或异地连续按时足额缴存公积金，且申请时处于正常缴存状态。本市和异地缴存公积金的时间可以合并计算;
2、申请人和共同申请人家庭(包括夫妻双方和未成年子女，下同)在本市未发生住房公积金贷款或者已经还清住房公积金贷款;
3、申请人和共同申请人有偿还贷款本息的能力，信用状况良好;
4、申请人已按规定支付购房首付款;
5、申请人同意提供符合公积金贷款要求的担保;
6、贷款申请符合国家、省和本市房地产市场管理政策要求，在贷款办理期间遇政策调整的，以公积金中心受理住房公积金贷款的时间为准，按照“老人老办法新人新办法”的原则处理，但国家、省、市房地产市场管理政策已有明确规定的，从其规定;
7、符合公积金管委会规定的其他条件。
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深圳夫妻公积金贷款最高额度
深圳夫妻公积金贷款最高额度90万。
深圳住房公积金贷款额度为计算可贷额度的公积金账户余额的12倍，且须满足以下条件：每月偿还贷款本息合计(按等额本息)不超过申请人住房公积金缴存基数的50%，参与额度计算的共同申请人的缴存基数可以累加。住房公积金贷款额度不高于购房总价款与首付款的差额。职工个人申请的，单套住房的公积金贷款最高额度为50万元；申请人与共同申请人一并申请，且共同申请人参与额度计算的，单套住房的公积金贷款最高额度为90万元。
【拓展资料】
深圳公积金贷款所需材料：
住房公积金联名卡(原件)；有效身份证明(原件及两份复印件)；已婚职工须提供结婚证(原件及一份复印件)；二手房买卖合同(原件及一份复印件)；原《房地产证》及卖方身份证(复印件各一份)；贷款申请人所有家庭成员30天内的房产查询证明(原件)；购房首期款凭证(含卖方出具的定金收据)及银行转账单据(原件及一份复印件)；还款账户(受托银行借记卡或存折，原件及一份复印件)；
指定评估公司的房产询价单(复印件，30天以内)或评估报告(如申请时提供了房产询价单的，需在放款前补充评估报告原件)；非本市户籍居民家庭须提供在本市1年以上纳税证明或社会保险缴纳证明(原件)；主申请人的父母做共同申请人的，需要提供能证明相互关系的户口簿(原件及一份复印件)，或公安部门、公证机构出具的直系亲属关系证明(原件)；
买卖合同如有代理人签署的，需提供公证书(原件)；如买卖合同中有约定租赁条款的，需提供承租人出具的放弃购买权声明(原件)以及租赁合同和承租人身份证(一份复印件)；卖方出具的延期付款证明(如需)；如卖方为法人，则须提供卖方营业执照复印件、法定代表人身份证复印件和法定代表人证明书原件各一份(复印件须加盖公司公章)；如卖方为法人，且有代理人的，则须提供法定代表人授权委托书原件和被授权人身份证复印件各一份(复印件须加盖公司公章)；其他需要的资料。
深圳公积金贷款的条件和要求
深圳公积金贷款的条件具体如下：
1、申请人和计算可贷额度的共同申请人在申请当月之前6个月，在深圳市或异地连续按时足额缴存公积金，且申请时处于正常缴存状态。深圳市和异地缴存公积金的时间可以合并计算；
2、申请人和共同申请人家庭（包括夫妻双方和未成年子女，下同）在深圳市未发生公积金贷款或者已经还清公积金贷款；
3、申请人和共同申请人有偿还贷款本息的能力，信用状况良好，且不存在本规定第十二条所规定的信用记录；
4、申请人已按规定支付购房首付款；
5、申请人同意提供符合本规定要求的担保；
6、贷款申请符合国家、省和深圳市房地产市场管理政策要求，在贷款办理期间遇政策调整的，以公积金中心受理公积金贷款的时间为准，按照“老人老办法新人新办法”的原则处理，但国家、省、市房地产市场管理政策已有明确规定的，从其规定；
7、符合公积金管委会规定的其他条件。
深圳二手房贷款办理流程如深圳房产高评贷款下：
1、需要办理贷款的房屋必须是产权明晰(已办理《房屋所有权证》)，并具备符合政府规定的进入房地产市场流通的条件的房屋。
2、选择一家银行指定的能办理按揭贷款业务的房产交易代理机构，并在该机构完成房产价值评估工作，交纳房产评估费。
3、准备好以下申请材料，并到贷款银行填写二手房贷款申请表：
(1)身份证明(居民身份证、户口簿或其他有效居留证件)、学历证明、婚姻状况证明;
(2)经济收入证明，并可有选择性地提供包括存款证明、有价证券在内的其他财产证明;以上证明资料越全面，银行在放贷评审中的评分越高，享有贷款金额及时间的条件越优越;
(3)买卖双方签订的购房协议书;
(4)同意以所购房屋作抵押的证明;
(5)有不低于购房价款30%的自有资金;
(6)贷款银行要求提供的其他文件或材料。
而售房人须提供如下资料：
(1)售房人(含共有人)身份证明及复印件、婚姻状况证明;
(2)房屋共有权人同意出售的书面文件;3.所售房屋的房屋所有权有效证件及复印件;
(4)如房屋已出租，须提供承租户同意出售的证明文件;
(5)保证所售房屋符合上市出售条件的证明。
4、银行对买卖双方送交的资料的真实性、合法性、合规性及借款人的资信进行审查，审查合格后，出具《贷款承诺函》给买方，银行会注明提供几成，几年按揭贷款。
5、买方将购房的首期款存入银行指定的房产交易代理机构在该行的账户，由银行冻结，售房人于首期款交付、《贷款承诺函》签订后，办理房屋交易手续。
6、房屋交易手续及新《房屋所有权证》办理完毕后，买房人与贷款银行签订借款合同，办理抵押、保险等有关担保手续。
7、借款合同生效，资金划入买方的指定账户，然后买方将贷款和首期款一并交付给售房人
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